Příliš drahá e-bouračka

Nabourat auto je čím dál dražší. V období vysoké inflace stouply ceny, zvýšily se také platby za práci autoservisů. Pojišťovny tak za škody vyplácejí více a to se promítá i do cen havarijního pojištění a povinného ručení. Ty rostou pro všechny motoristy, majitelé elektroaut je ale mohou mít ještě vyšší než ti ostatní.

V odborné pojišťovnické terminologii se tomu říká „škodní inflace“. V laické řeči to znamená, o kolik roste průměrná vyplacená škoda na jednu pojistnou událost. Ať už tomu ale říkáme jakkoli, jisté je, že vyplácené sumy rostou. „Průměrná vyplacená škoda z povinného ručení u nás během roku 2022 stoupla o třináct procent, z havarijního pojištění to bylo o deset procent,“ říká mluvčí Allianz pojišťovny Marie Petrovová. Dodává, že pojišťovny vyplatily celkově větší sumu peněz i proto, že během roku 2022 přibylo nehod.

Loni se totiž postupně vracela hustota silničního provozu na předcovidovou úroveň. „Spolu s tím rostl i počet škod, včetně těch zahraničních, které jsou finančně náročnější než nehody, které se odehrály v tuzemsku,“ říká Milan Káňa, mluvčí pojišťovny Kooperativa.

Oficiální policejní statistiky sice vykazují za loňský rok (98 460) přibližně stejný počet nehod jako v roce 2021 (99 332), jedná se ale pouze o ty, k nimž řidiči přivolali policii. Nezahrnují tak drobné kolize, kdy se oba účastníci shodnou na viníkovi, na místě vyplní formulář hlášení o nehodě a policii nevolají. Tuzemské statistiky také nepostihují havárie českých řidičů v cizině, kam se loni vypravilo výrazně více lidí než v „covidovém“ roce 2021.

Proč škody podražují

Co všechno se do oné škodní inflace promítá? Faktorů je celá řada a v čase se vyvíjejí. V roce 2021 byl podle Marie Petrovové znát zejména efekt narušených dodavatelských řetězců. „Čekalo se déle na náhradní díly a vyplácené částky se nám prodražovaly například proto, že jsme klientům déle hradili náhradní vozidlo,“ říká mluvčí Allianz pojišťovny. V roce 2022 se pak podle ní začalo do škodních nákladů nově propisovat i výrazné zvýšení cen práce autoservisů.

Růst cen v servisech potvrzují i další pojišťovny. Podle statistik Generali České pojišťovny se například ceny nejčastějších oprav na voze Škoda Octavia zvedly o sedm až čtrnáct procent (viz tabulka). Podle mluvčího pojišťovny Jana Marka se na růstu cen oprav projevuje jak cena práce, tak i materiálu a energií.

Zdražování oprav pokračuje i v letošním roce, byť o něco pomalejším tempem. „Oproti loňskému roku se letos zvýšily ceny náhradních dílů a oprav o pět až osm procent,“ říká ředitel tvorby a správy produktu Slavia pojišťovny Jiří Běťák.

„Jsme optimističtí, protože již v letošním roce předpokládáme škodní inflaci mírně nižší a pro příští rok zhruba poloviční v porovnání s rokem 2022,“ přibližuje odhady Kooperativy mluvčí Milan Káňa.

Dražší opravy samozřejmě ovlivňují i ceny havarijního pojištění. Do těch se však výrazně promítá i hodnota pojišťovaného vozu. A vzhledem k tomu, že v Česku obecně stouply ceny ojetin, neklesá u pojištěného auta příliš v průběhu let ani jeho zůstatková hodnota, a tedy ani výše pojistky. „Cenu za pojištění pro rok 2023 ovlivňuje zejména pořizovací cena nových vozů a výrazně rostoucí cena ojetých vozidel. Inflace se tak do cen pojištění zprostředkovaně dostává i touto cestou,“ říká Jiří Běťák.

Nová disciplína

Zcela novou a samostatnou disciplínou pak je pojištění elektromobilů. Nedají se na ně použít dlouhodobě zavedená měřítka, například dělení aut do kategorií podle objemu motoru. Zároveň mají také jiná pravidla pro opravy. Pojišťovny proto hledají cesty, jak k této kategorii vozů přistoupit.

„Abychom podpořili další rozšiřování elektromobilů, řadíme tato vozidla do nejnižší tarifní třídy, kde je sazba jako u spalovacího motoru s nejmenším objemem. U elektrických aut však vyjde jiné pojistné než u vozidel s konvenčním motorem. Je to dáno tím, že tyto vozy mají vyšší pojistné částky i průměrnou škodu v případě poškození,“ říká Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny.

Obdobným způsobem přistupuje podle Marie Petrovové k vozům s elektrickým pohonem i Allianz pojišťovna, která je také zvýhodňuje zařazením do nejnižší objemové kategorie. „Nabídli jsme speciální produkt právě pro pojištění elektromobilů a plug-in hybridů, v jehož rámci kryjeme i jednu z nejdražších součástí elektromobilu, tedy vysokonapěťovou baterii,“ doplňuje Marie Petrovová s tím, že toto pojištění kryje i nabíjecí kabely, domácí dobíjecí stanice nebo odtah do specializovaných servisů.

Baterii vyměnit

Podle běžné pojistné matematiky by mělo být pojištění elektromobilů dražší než u aut s běžnými spalovacími motory. V havarijním pojištění totiž hrají největší roli dva základní faktory: škodní frekvence (tedy riziko havárie) a výše průměrné škody. A v obou dvou jsou nyní elektromobily nadprůměrné.

„Průměrná škoda je vyšší kvůli většímu množství drahých elektronických asistentů, riziku poškození velmi drahé baterie a u některých značek i extrémně vysokých servisních sazeb. Riziko škody je zase vyšší proto, že se tato auta pohybují zejména v městských aglomeracích, kde je více nehod. Také jsou to častěji služební auta s více řidiči, na těch také dochází více ke škodám,“ vypočítává mluvčí Kooperativy Milan Káňa.

Vyšší částky za opravy pak ovlivňují i předpisy samotných automobilek, které často nařizují kompletní výměnu baterie i při sebemenším poškození. „Technologické postupy výměn a oprav jsou striktně dané od výrobců, jejich nedodržení by totiž mohlo například zvýšit riziko vznícení baterie,“ vysvětluje Jiří Běťák ze Slavia pojišťovny.

Všechny výše zmíněné faktory tlačí ceny pojištění elektromobilů směrem vzhůru. Opačně ale zase může působit fakt, že by pokročilé asistenční systémy měly chránit auta před kolizemi. A také to, že řidiči obvykle jezdí elektrickými auty pomaleji, aby si neplýtvali baterku. Zda díky tomu dojde k významnému poklesu počtu nehod a jestli takový pokles vyváží dražší opravy, ukáže až dlouhodobý vývoj.